Разбор · обновлено 08.09.2026 · 10 мин чтения · Команда Lucent Legal

Иск банка по кредиту в ОАЭ: когда суд не примет его к рассмотрению

Иск банка по кредиту в ОАЭ: когда суд его не примет

Коротко

Основание — статья 150 закона 6/2025 о Центральном банке, в силе с 16 сентября 2025 года. Раньше та же норма стояла как статья 121 bis, введённая законом 23/2022 с января 2023 года.
Формулировка: банк обязан получить и поддерживать достаточные гарантии по кредиту физическому лицу, соразмерные его доходу. Не получил — иск, требование или возражение банка неприемлемы в суде и в арбитраже.
Это не довод в конце процесса. Это вопрос о том, может ли банк вообще подать иск.
Кассация Абу-Даби 28 августа 2025 года очертила границу: справка о зарплате, страховка кредита и один гарантийный чек на полную сумму — достаточное обеспечение. Превышение лимита в 20 зарплат само по себе иск не рушит.
Взыскание при этом ограничено тем обеспечением, которое банк принял.
Отдельно: статья 148(11) того же закона запрещает начислять проценты на проценты по потребительским кредитам. При отсутствии договорной ставки потолок — 9% годовых.
Переходный период по закону 6/2025 истекает 16 сентября 2026 года.

Что делать, когда иск уже подан, разобрано отдельно: банк подал в суд в ОАЭ.

У должника в ОАЭ есть возражение, о котором почти никто не знает. Если банк выдал кредит физическому лицу, не взяв достаточное обеспечение, его иск по этому кредиту суд не примет. Норма действует с 2023 года и перенесена в новый закон о Центробанке.

Что требует статья 150

Норма состоит из двух частей, и обе работают в пользу заёмщика.

Первая обязывает банк получить и поддерживать адекватные гарантии по всем видам кредитов физическим лицам и индивидуальным предпринимателям. Адекватность меряется доходом клиента, размером самой гарантии и объёмом запрошенного финансирования.

Вторая часть — санкция. Иск, требование или возражение, поданное банком в суд или арбитраж по кредиту физическому лицу, не принимается, если банк не обеспечил получение и поддержание таких гарантий.

Слово «поддерживать» здесь работает наравне со словом «получить». Обеспечение, которое банк взял при выдаче и потом упустил, тоже создаёт проблему для его иска.

Что суд считает достаточным обеспечением

Кассационный суд Абу-Даби рассмотрел этот вопрос 28 августа 2025 года и дал практический ориентир.

Достаточным признан пакет из трёх элементов:

справка о зарплате;
страхование кредита;
один гарантийный чек на полную сумму долга.

Иск банка признали приемлемым, хотя сумма кредита превышала двадцать зарплат заёмщика. Логика суда: лимит в двадцать зарплат — пруденциальное требование регулятора к банку, а его нарушение создаёт проблемы банку перед Центробанком, но не даёт заёмщику основания уйти от долга.

Обратная сторона решения важнее. Взыскание ограничивается тем обеспечением, которое банк фактически принял. Банк, взявший чек на часть суммы, этой частью и ограничен.

Откуда норма взялась

Хронология короткая:

Январь 2023 — закон 23/2022 вводит статью 121 bis в закон о Центробанке 14/2018.
16 сентября 2025 — закон 6/2025 отменяет закон 14/2018 целиком. Норма переезжает в статью 150 без содержательных изменений.
16 сентября 2026 — истекает переходный период на приведение деятельности в соответствие с новым законом.

Ссылка на статью 121 bis в старых документах и решениях остаётся рабочей: это та же норма под другим номером.

Проценты на проценты и потолок ставки

Статья 148(11) закона 6/2025 запрещает банку начислять проценты на уже начисленные проценты по потребительским кредитам. Тот же запрет поддержан статьёй 88 закона о коммерческих сделках 50/2022.

Если ставка в договоре не определена, статья 73 закона 50/2022 ограничивает её девятью процентами годовых.

Сумма требования, посчитанная банком, поэтому проверяется отдельно от вопроса о самом праве на иск. Расчёт со сложным процентом по потребительскому кредиту подлежит пересчёту.

Что банк обязан был сделать до суда

Стандарты защиты потребителей Центробанка обязательны и дают ещё один слой возражений. Банк обязан:

на 30-й календарный день просрочки связаться с заёмщиком и выяснить причину;
после 60 дней направить письменное уведомление с датой возникновения просрочки, числом и суммой пропущенных платежей, остатком долга, ставкой, комиссиями, контактами ответственного лица или коллекторского агента и перечнем последствий;
далее направлять обновлённое уведомление ежемесячно;
предоставить квалифицированную консультацию и разумно рассмотреть альтернативные договорённости, если заёмщик обратился сам;
при отказе от предложения заёмщика — задокументировать причину и сообщить её письменно;
при согласовании нового графика — раскрыть его письменно в течение 10 полных рабочих дней, с разбивкой на тело и проценты.

Реструктуризация дольше 48 месяцев разрешена, когда общая нагрузка превышает 50% дохода, при условии что новых денег заёмщику не выдают.

Обязанность рассмотреть — не обязанность согласиться. Но невыполненная процедура — это документально фиксируемое нарушение, и оно пригодится и в суде, и в жалобе.

Коллекторы: что им запрещено

Те же стандарты ограничивают взыскание:

никаких визитов домой или на работу без явного согласия должника либо судебного приказа;
никаких контактов вне промежутка с 9:00 до 20:00;
запрет раскрывать информацию о должнике третьим лицам, кроме кредитного бюро и уполномоченного агента;
запрет на неразумное число попыток дозвона;
в каждом контакте называются банк, отдел, часы работы и имя сотрудника.

Правила действуют с 2020 года. Регламент о телемаркетинге 2026 года с окном 9:00–18:00 к взысканию долгов отношения не имеет — он про рекламные звонки.

Жалоба подаётся сначала в сам банк. Нет письменного ответа за 15 календарных дней или ответ не устроил — дальше финансовый омбудсмен: жалоба на банк через Sanadak.

Поручители: новый Гражданский кодекс

Закон 25/2025 заменил Гражданский кодекс 1985 года и действует с 1 июня 2026 года.

По комментариям юридических фирм, две нормы меняют положение поручителя: кредитор обязан сначала обратиться к основному должнику, а обращение взыскания на имущество поручителя до исчерпания имущества должника запрещено; и обязательство поручителя прекращается, если кредитор не подал иск в течение шести месяцев со дня, следующего за наступлением срока долга.

Обе формулировки взяты из разборов юрфирм, а не из сверенного текста закона. Шестимесячный срок — сильное утверждение, и перед тем как строить на нём позицию, статью нужно сверить с официальным текстом.

Общая картина изменений года — в гайде новые законы ОАЭ 2026.

Что не поменялось

Ограничения, которые в блогах подают как новые правила 2025 или 2026 года, действуют с 2011-го:

Правило	Норма
Нагрузка по всем кредитам — не более 50% дохода, 30% после выхода на пенсию	Regulation 29/2011, ст. 7
Потребкредит — до 20 зарплат, срок до 48 месяцев	Regulation 29/2011, ст. 2
Кредитная карта — годовой доход от AED 60 000	Regulation 29/2011, ст. 5
Комиссия за досрочное погашение — не более 1% остатка или AED 10 000, что меньше	Regulation 29/2011, ст. 20(b)
Постдатированные чеки — не более 120% суммы кредита	Regulation 29/2011, ст. 7(c)
Регуляторный дефолт — просрочка свыше 90 дней	Credit Risk Management Standards C 3/2024

Утверждение, что Центробанк отменил минимальную зарплату для потребительских кредитов, ходит с ноября 2025 года. Ни одного циркуляра под ним нет, а Regulation 29/2011 минимальной зарплаты для потребкредита никогда и не устанавливал.

Когда это возражение работает

Три ситуации, где статью 150 имеет смысл поднимать:

Кредит выдан без документов о доходе. Ни справки, ни чека, ни страховки — банк финансировал под честное слово.
Обеспечение было и пропало. Чек утрачен, страховка не продлевалась, гарантия отозвана.
Требование посчитано со сложным процентом. Само по себе иск не рушит, но меняет сумму.

Возражение заявляется в процессе и требует работы с документами кредитного досье. Судья не поднимает его сам.

Если платить нечем и вопрос стоит шире иска — есть формальный выход: банкротство физлица в ОАЭ. Порог для обязательной подачи должником — AED 250 000 долга, для заявления кредиторов — AED 1 000 000.

Частые вопросы

Может ли банк в ОАЭ проиграть иск из-за отсутствия обеспечения по кредиту?

Дело даже не дойдёт до рассмотрения по существу. Статья 150 закона 6/2025 о Центральном банке делает иск, требование или возражение банка неприемлемым, если банк не получил и не поддерживал достаточные гарантии по кредиту физическому лицу, соразмерные его доходу. Норма действует с января 2023 года, раньше — как статья 121 bis.

Что суды ОАЭ считают достаточным обеспечением по потребительскому кредиту?

Кассационный суд Абу-Даби 28 августа 2025 года признал достаточным пакет из справки о зарплате, страхования кредита и одного гарантийного чека на полную сумму долга. Иск при этом был принят, хотя кредит превышал лимит в двадцать зарплат: нарушение пруденциального лимита — вопрос банка перед регулятором, а не основание освободить заёмщика от долга.

Может ли банк в ОАЭ начислять проценты на проценты?

Нет, по потребительским кредитам это запрещено статьёй 148(11) закона 6/2025 и поддержано статьёй 88 закона о коммерческих сделках 50/2022. Если ставка в договоре не определена, статья 73 того же закона ограничивает её девятью процентами годовых. Расчёт требования проверяется отдельно от вопроса о праве банка на иск.

Обязан ли банк в ОАЭ реструктурировать кредит?

Обязан предложить квалифицированную консультацию, разумно рассмотреть альтернативные договорённости и письменно объяснить отказ, задокументировав причину внутри. Согласиться он не обязан. Реструктуризация свыше 48 месяцев разрешена, если общая долговая нагрузка превышает 50% дохода и новых денег заёмщику не выдают.

Что коллекторам в ОАЭ запрещено делать?

Приходить домой или на работу без явного согласия должника либо судебного приказа, звонить вне промежутка с 9:00 до 20:00, раскрывать информацию третьим лицам помимо кредитного бюро и уполномоченного агента, делать неразумное число попыток дозвона. Каждый контакт должен начинаться с названия банка, отдела, часов работы и имени сотрудника. Правила действуют с 2020 года.

С какой суммы долга наступает обязанность подать на банкротство физлица в ОАЭ?

Решение Кабинета министров № 47 от 2021 года обязывает должника подать заявление при задолженности AED 250 000. Кредиторы могут инициировать производство при долге от AED 1 000 000 — порог подняли с прежних AED 200 000. План урегулирования утверждается судом на срок до трёх лет.

Источники

Материал носит информационный характер и не является юридической консультацией. Законодательство ОАЭ меняется — применимость к вашей ситуации оценит юрист после разбора.