Разбор · обновлено 08.09.2026 · 18 мин чтения · Команда Lucent Legal

Новый закон о должниках по кредитам в ОАЭ 2026: что изменилось

Отдельного закона о должниках в 2026 году не приняли. Рулбук Центробанка ОАЭ обновлялся шестнадцать раз, розничных кредитов это не коснулось. Зато появилось возражение, которое рушит иск банка.

Откуда взялся миф о законе 2026 года

Наберите «новый закон о должниках ОАЭ 2026» — и первые места займут блоги юрфирм. Они пересказывают рамку 2020–2022 годов как свежее законодательство. Питают путаницу две реальные новости.

Первая — декриминализация чеков. Закон 14/2020 издан в сентябре 2020 года. Его чековые нормы заработали только 2 января 2022 года. Статьи 401, 402 и 403 Уголовного кодекса отменили. Выдача чека без покрытия перестала быть преступлением.

Вторая — заявление Минюста в августе 2024 года. Снятие travel ban автоматизировали до нуля шагов и нуля документов. Блоги крутят эту новость два года подряд как срочную.

Ни то, ни другое не закон 2026 года. И оба работают не так, как описывают блоги.

Что реально изменилось в 2025 и 2026 годах

Статья 150: банк без обеспечения не может судиться

Закон 6/2025 заменил закон о Центробанке 2018 года с 16 сентября 2025 года. Статья 150 перенесла норму, впервые появившуюся в 2022 году. Для заёмщика в просрочке это самый полезный пункт всего закона.

Банк обязан получить и поддерживать достаточные гарантии по кредиту физическому лицу. Гарантии должны быть соразмерны доходу этого человека. Не получил — иск, требование или возражение банка по этому кредиту неприемлемы в суде и в арбитраже.

Это не довод в конце процесса. Это вопрос о праве банка вообще подать иск.

Слово «поддерживать» работает наравне со словом «получить». Обеспечение, взятое при выдаче и потом упущенное, тоже создаёт банку проблему.

Кассационный суд Абу-Даби применил норму 28 августа 2025 года. Пакет из справки о зарплате, страховки кредита и одного гарантийного чека на полную сумму признан достаточным. Иск приняли, хотя кредит превышал двадцать зарплат заёмщика. Нарушение лимита в 20 зарплат — проблема банка перед регулятором, а не аргумент должника. Взыскание при этом ограничено тем обеспечением, которое банк принял. Банк, взявший чек на часть суммы, этой частью и ограничен.

Хронология нормы короткая:

• январь 2023 года — закон 23/2022 вводит статью 121 bis в закон о ЦБ 14/2018;
• 16 сентября 2025 года — закон 6/2025 отменяет закон 14/2018, норма переезжает в статью 150;
• 16 сентября 2026 года — истекает переходный период по новому закону.

Ссылки на статью 121 bis в старых решениях остаются рабочими. Это та же норма под другим номером.

Как заявлять это возражение, разобрано подробно: иск банка по кредиту и обеспечение.

Новый Гражданский кодекс с 1 июня 2026 года

Закон 25/2025 заменил Гражданский кодекс 1985 года. Разборы юридических фирм выделяют две нормы для поручителей. Кредитор обязан сначала обратиться к основному должнику. И обязательство поручителя прекращается, если кредитор не подал иск за шесть месяцев с наступления срока долга.

Обе формулировки взяты из комментариев юрфирм, а не из сверенного текста закона. Шестимесячный срок — сильное утверждение. Перед тем как строить на нём позицию, статью нужно сверить с официальным текстом.

Остальные изменения года собраны здесь: новые законы ОАЭ 2026.

Проценты на проценты запрещены

Статья 148(11) закона 6/2025 запрещает начислять проценты на уже начисленные проценты по потребительским кредитам. Тот же запрет поддержан статьёй 88 закона о коммерческих сделках 50/2022. Если ставку в договоре не определили, статья 73 ограничивает её девятью процентами годовых.

Проверять расчёт банка стоит отдельно от вопроса о праве на иск.

Отсрочки Центробанка с марта 2026 года

Пакет поддержки CBUAE отсрочил платежи на AED 13,5 млрд для 135 031 клиента к концу июля 2026 года. Из них 127 753 — физические лица, примерно на AED 2 млрд. Доля проблемных кредитов упала до 2,8% к концу второго квартала 2026 года против 8,2% в 2020-м.

Отсрочку даёт банк. Права требовать её у заёмщика нет.

Дубай передал исполнение частным компаниям

Решение № 2/2026 председателя Судов Дубая издано 23 января 2026 года. Лицензированные частные компании получили право вести операционные стадии исполнения: опись имущества, хранение арестованного, торги, передачу владения. Судебные полномочия остались у судьи-исполнителя.

Для должника это значит одно. Приехать описывать имущество может сотрудник частного подрядчика, а не суда. Арест и разрешение на продажу по-прежнему выдаёт судья.

Требования к такому исполнителю прописаны. Диплом юриста и три года опыта либо магистратура и два года. Плюс чистая судимость и аккредитованное обучение при суде. Компании обязаны сдавать периодические отчёты по каждому исполнительному делу. Департамент исполнения проверяет их записи и рассматривает жалобы сторон.

Регулирование для МСП, которое принимают за закон о должниках

Циркуляр CBUAE № 2/2026 издан 17 февраля 2026 года и вступает в силу 13 сентября 2026 года. Он вводит защиту малого и среднего бизнеса как клиентов банков. Формулировки там знакомые: механизмы реструктуризации, запрет чрезмерного давления при взыскании, письменное предупреждение о последствиях просрочки.

Отсюда и путаница. Документ адресован компаниям, а не физическим лицам. К вашей кредитной карте он отношения не имеет.

Что не менялось, что бы ни писали блоги

Отдельная история — заявление, что Центробанк отменил минимальную зарплату для потребительских кредитов. Оно ходит с ноября 2025 года. Ни одного циркуляра под ним нет. Regulation 29/2011 минимальной зарплаты для потребкредита никогда и не устанавливал.

Что банк обязан сделать при просрочке

Стандарты защиты потребителей Центробанка обязательны для банка. Заёмщики почти никогда на них не ссылаются. А обязанности там конкретные:

• 30-й календарный день просрочки. Банк обязан связаться и выяснить причину.
• После 60 дней. Письменное уведомление: дата начала просрочки, число и сумма пропущенных платежей, остаток долга, ставка, комиссии, контакты ответственного лица или коллекторского агента, перечень последствий.
• Дальше ежемесячно. Обновлённое уведомление о состоянии долга.
• По обращению. Квалифицированная консультация и разумное рассмотрение альтернативных договорённостей.
• При отказе. Причину отказа от предложения заёмщика банк документирует внутри и сообщает письменно.
• При новом графике. Письменное раскрытие за 10 полных рабочих дней, с разбивкой платежей на тело и проценты.

Обязанность рассмотреть — не обязанность согласиться. Реструктуризация дольше 48 месяцев разрешена, когда нагрузка превышает 50% дохода. Условие одно: новых денег заёмщику не выдают. Отдельно правила 2011 года позволяют банку отсрочить до двух платежей в год по своему усмотрению. Это решение банка, а не право заёмщика.

Коллекторы: что им запрещено

Те же стандарты ограничивают взыскание. Разрешённые каналы связи — почта, заказное письмо, курьер, SMS, телефон. Запрещено:

• приходить домой или на работу без явного согласия должника либо судебного приказа;
• звонить и писать вне промежутка с 9:00 до 20:00;
• раскрывать информацию о должнике третьим лицам помимо кредитного бюро и уполномоченного агента;
• делать неразумное число попыток дозвона.

В каждом контакте называют банк, отдел, часы работы и имя сотрудника. Записи разговоров хранятся пять лет после погашения или списания долга. Подробный разбор: права должника при работе коллекторов.

Передачу долга третьей стороне банк обязан раскрыть. Он называет агента, сумму к взысканию и объём его полномочий. Включая право принимать платежи.

Жалоба подаётся сначала в сам банк. Нет письменного ответа за 15 календарных дней или ответ не устроил — дальше финансовый омбудсмен Sanadak. Он рассматривает споры бесплатно. Срок подачи — три года с события либо два года с момента, когда вы о нём узнали. Берётся более длинный из двух. Путь в суд по банковским спорам при этом остаётся открытым. Пошлина AED 500 берётся только за апелляцию и возвращается при выигрыше. Порядок описан отдельно: жалоба на банк через Sanadak.

Чеки: не преступление, но проблема

С 2 января 2022 года чек, отскочивший из-за нехватки средств, не преступление. Замена оказалась для должника жёстче в одном месте. Чек с банковской отметкой сам стал исполнительным документом. Держатель идёт прямо к судье-исполнителю — без иска, без полиции. Оттуда же он может просить travel ban.

Уголовная ответственность осталась там, где есть умысел:

• закрытие счёта, снятие остатка или заморозка счёта до предъявления чека;
• указание банку не платить без законного основания. Оснований всего два: чек утрачен либо держатель банкрот;
• оформление или подпись чека способом, препятствующим оплате;
• подделка чека и осознанное использование поддельного. Здесь лишение свободы от одного года и штраф AED 20 000–100 000.

Штрафы по первой группе начинаются от 10% суммы чека с минимумом AED 5 000. Суд может изъять чековую книжку и запретить новую на срок до пяти лет. За несдачу книжек в банк за 15 дней после уведомления — штраф AED 50 000–100 000. Отдельный разбор: отскочивший чек в ОАЭ.

Реформа дала держателю чека и второй инструмент. Банк теперь обязан оплатить чек частично в пределах остатка на счёте. Раньше он делал это только по просьбе держателя. Отказаться от частичной оплаты может сам держатель, банк — нет.

Старые таблицы штрафов AED 2 000 / 5 000 / 10 000 по сумме чека относятся к режиму до 2022 года. Сотни сайтов публикуют их до сих пор.

Банкротство физлица: формальный выход

Закон 19/2019 применяется к физлицам, не ведущим торговую деятельность. Актуальные пороги задало решение Кабинета министров № 47 от 2021 года.

• Подача заявления обязательна для должника при долге AED 250 000.
• Кредиторы могут инициировать процедуру от AED 1 000 000, порог подняли с AED 200 000.
• Два маршрута: план урегулирования под надзором суда на срок до трёх лет либо ликвидация имущества.
• Подача приостанавливает исполнительные и судебные действия. Уголовные дела по чекам, выданным до заявления, тоже приостанавливаются.
• Пенсия, соцпомощь и определённые судом расходы на жизнь из ликвидации исключаются.
• После ликвидации кредиты недоступны три года. Срок сокращается до двух лет при погашении половины долга и до года при 75%.

Есть и обратная сторона. Во время производства должник не распоряжается имуществом. Платежи свыше AED 5 000 проходят только с согласия управляющего. Личные гарантии и залоги — только с разрешения суда. Кредиторы заявляют требования за 20 рабочих дней с публикации решения суда. По просьбе должника суд может дать отсрочку до трёх месяцев на переговоры с кредиторами, с возможностью продления.

Очередь погашения задана законом. Сначала обеспеченные кредиторы по своему залогу. Затем расходы суда, эксперта и управляющего. Дальше зарплаты работников должника, алименты, долги перед госорганами. Необеспеченные кредиторы получают своё последними.

Непогашенный остаток долга ликвидацию переживает. Это защита от взыскания, а не прощение долга. В начале 2026 года суд Дубая признал человека несостоятельным при гражданских долгах AED 736 000, установив его добросовестность. Пошаговый разбор процедуры: банкротство физлица в ОАЭ.

Travel ban в 2026 году

Кредитор запрашивает запрет на выезд по статье 324 Гражданского процессуального кодекса. Порог долга — AED 10 000. Порог не применяется к алиментам, трудовым обязательствам и обязательствам совершить или не совершать действие. Запрет выдаётся без вызова должника. Поэтому о нём узнают в аэропорту.

Статья 325 перечисляет основания, по которым запрет отпадает. Среди них полная оплата, письменное согласие кредитора, принятая судом банковская гарантия и внесение суммы долга в депозит суда.

Судья может потребовать сдать паспорт в суд и разослать запрет по пунктам выезда. Если сумма долга не определена, он оценивает её предварительно по письменным доказательствам. С кредитора при этом берут обеспечение на случай необоснованного запрета.

Есть отдельная ловушка для директоров. По статье 322 запрет накладывают на представителя компании лично. Но только после разбирательства и только при его личной ответственности за неисполнение. Автоматически долг компании на директора не переходит.

Уголовный travel ban — другой институт. Его выдаёт прокуратура по статье 99 УПК 38/2022. На стадии исполнения приговора запрет возможен по статье 308 при неуплате штрафов и компенсаций. Освобождение под залог такой запрет само по себе не снимает.

Автоматизация августа 2024 года касается сервисов Федеральной прокуратуры и Минюста. Срабатывает она после закрытия дела и уплаты сумм. Иммиграционные запреты GDRFA и ICP она не покрывает. Трудовые запреты — тоже. Проверить свои финансовые дела можно через приложение полиции Дубая по Emirates ID, в Абу-Даби — через сервис Estafser. Полный разбор: как снять travel ban в ОАЭ.

Когда долг становится уголовным делом

Невозврат кредита или неоплата карты — гражданское дело. Уголовная ответственность требует отдельного состава:

1. Умышленные действия с чеком из списка выше.
2. Подделка чека или использование поддельного.
3. Мошенничество и поддельные документы при получении кредита. Например, липовая справка о зарплате или несуществующий работодатель.
4. Сокрытие или растрата имущества во время процедуры несостоятельности.

Закон о несостоятельности приостанавливает уголовные дела по чекам, выданным до подачи заявления. Направление движения видно с 2020 года. Законодатель последовательно выводит добросовестного должника из уголовной плоскости.

Порядок действий, если платить нечем

Последовательность выстраивается из тех же норм. Ничего экзотического в ней нет.

1. Напишите в банк первым. Обращение заёмщика запускает обязанность банка дать консультацию и рассмотреть альтернативы. Просите письменный ответ.
2. Зафиксируйте нарушения процедуры. Не пришло уведомление на 60-й день, коллектор звонил в 22:00, приехали на работу без вашего согласия — это документируется.
3. Проверьте расчёт долга. Сложный процент по потребительскому кредиту запрещён. Ставка без договорного условия ограничена девятью процентами.
4. Поднимите вопрос об обеспечении. Если банк выдавал кредит без справки о доходе, чека и страховки, статья 150 работает против его иска.
5. Дойдите до Sanadak. Сначала жалоба в банк, через 15 календарных дней — омбудсмен.
6. Оцените банкротство. При долге от AED 250 000 подача заявления для должника обязательна.

Возражение по статье 150 суд сам не поднимает. Его заявляют в процессе и подкрепляют документами кредитного досье.

Мифы, которые стоит назвать своими именами

«Новый закон 2026 года защищает должников по кредитам». Такого закона нет. Шестнадцать обновлений рулбука CBUAE за год, ни одного по розничным кредитам.

«Центробанк ввёл лимит долговой нагрузки». Лимит 50% действует с 2011 года.

«Банк обязан реструктурировать кредит». Обязан предложить консультацию, разумно рассмотреть альтернативы и письменно объяснить отказ. Согласиться он не обязан.

«Дефолт наступает после трёх подряд или шести непоследовательных пропусков». Это из договоров отдельных банков, а не из регулирования. Регуляторное определение — просрочка свыше 90 дней.

«Travel ban теперь снимается сам». Только после закрытия дела и оплаты, и только для судебных и прокурорских запретов.

«Банкротство списывает долг». Оно останавливает взыскание и реабилитирует должника за год-три. Непогашенный остаток не стирается.

«Правила 2026 года ограничили звонки коллекторов». Окно 9:00–20:00 действует с 2020 года. Регламент о телемаркетинге 2026 года с окном 9:00–18:00 регулирует рекламу, а не взыскание.

Материал носит информационный характер и не является юридической консультацией. Законодательство ОАЭ меняется — применимость к вашей ситуации оценит юрист после разбора.